Когда я был молодым, люди жили от зарплаты до зарплаты. Сегодня кажется, что они живут от оплаты кредитной картой до оплаты кредитной картой.
Большинство из нас знает, что миллионы американцев глубоко погрязли в долгах по кредитным картам. Многие финансовые эксперты неоднократно говорили: «Возьми свои ножницы и подрежь свои кредитные карты». Хотя это может звучать как хороший совет, для меня это кажется болезненным, близоруким ответом на более сложную проблему.
Эта проблема заключается в отсутствии финансового образования. Почему мы не учим детей о деньгах в школе? Богатые или бедные, умные или не очень умные, мы все используем деньги. Тем не менее, хотя есть несколько школ, которые начинают предлагать какое-то финансовое образование, большинство преподавателей считают, что деньги не являются предметом, достойным внимания священных залов наших учебных заведений.
История кредита
Когда я был ребенком, не было никаких кредитных карт. Вместо этого, розничные торговцы предлагали планы на продажу. Моя мама ходила в магазин, например, в мебельный магазин, выбирала диван, который хотела, и ставила его на прилавок. Это означало, что она положила немного денег, чтобы держать диван, и каждый день зарплаты она платила немного за покупку. Когда диван был полностью оплачен, она принесла его домой.
В то время магазины также предлагали планы «купи сейчас, заплати позже». Это означало, что моя мама могла купить диван, подписать соглашение об оплате и забрать диван домой в тот день.
Сегодня, хотя несколько магазинов все еще предлагают такие планы или даже их варианты, большинство людей просто размещают свои покупки на кредитной карте. Но кредит был частью американской жизни еще до появления кредитных карт.
Индустрия роста
Есть много причин, почему кредитные карты выросли в популярности, в том числе:
· Уолл-стрит превратила долг в актив.
Сегодня ваш дружелюбный банкир выдает вам кредитную карту. Затем он продает ваш долг фирме с Уолл-стрит, которая собирает ваши ежемесячные платежи по высоким процентным ставкам - вот почему это является для них активом.
В тот момент, когда фирма с Уолл-стрит приобретает ваш долг, у вашего банка его больше нет в финансовом отчете, что позволяет банку искать больше клиентов по кредитным картам. Это одна из причин, почему вы получаете так много предложений кредитных карт.
· Покупательная способность доллара упала.
Если вы следовали этим колонкам, вы знаете, что в 1971 году президент Никсон конвертировал доллар США из денег в валюту. Это означает, что США и другие правительства могут печатать деньги быстрее, чем вы можете их заработать - или сохранить.
С точки зрения покупательной способности, если бы вы заработали 50 000 долларов в 1996 году, вам пришлось бы зарабатывать 100 000 долларов в 2006 году, чтобы остаться равным. Многие люди не зарабатывают больше, хотя цены растут, поэтому они восполняют разницу, используя свои кредитные карты для повседневных покупок.
· Когда зарплаты растут, увеличиваются и налоги.
Поскольку покупательная способность доллара упала, многие люди работают усерднее, просят повышения или берут на себя дополнительную работу (или вторую работу), чтобы заработать больше денег. И когда они зарабатывают больше денег, они переходят в более высокие налоговые рамки.
Сегодня альтернативный минимальный налог (АМТ), впервые введенный в 1970 году как налог с богатых, наказывает средний класс. Во многих отношениях AMT является формой двойного налогообложения. Многие работающие люди сейчас зарабатывают больше денег, но берут домой меньше, потому что платят более высокий процент налогов.
· Стоимость выхода на пенсию выросла.
Когда я был молодым, многие работали в компании с пенсионным планом, который покрывал их всю жизнь. Если у них нет пенсионного плана, они могут рассчитывать на социальное обеспечение и медицинскую помощь.
Это все изменилось. Сегодня миллионы работников должны быть в состоянии позволить себе повседневную жизнь, а также откладывать достаточно денег на случай, когда они больше не смогут работать.
Я люблю кредитные карты
Очевидно, что сокращение кредитных карт не решит эти экономические изменения и не решит проблему задолженности Америки.
В реальном мире кредитные карты необходимы. Было бы крайне сложно арендовать автомобиль или забронировать отель или авиакомпанию без кредитной карты. Также было бы сложно выбрать вкладку на бизнес-ланче или совершить покупки в Интернете без кредитной карты.
Лично я люблю свои кредитные карты из-за финансовой свободы, которую они мне дают, и моя жизнь без них остановится.
Бороться с задолженностью
Всякий раз, когда кто-то спрашивает меня, как решить проблему с кредитной картой, я говорю им, чтобы они боролись с огнем - и долг с долгами. Способ удовлетворения моих растущих потребностей в наличных деньгах состоит в том, чтобы углубляться в долги - хороший долг, а не плохой долг.
Например, я использую долг - который, по сути, не облагается налогом, - чтобы инвестировать в недвижимость, что, в свою очередь, увеличивает мой денежный поток. Я не только не плачу налоги с моего долга, но и не могу платить налоги (или очень мало налогов) с дохода от долга. Поэтому я зарабатываю больше, но плачу меньше в налогах.
Очевидно, что для этого вам нужно уметь грамотно и ответственно использовать долг и уметь находить большие инвестиции, которые увеличивают денежные потоки.
Корень проблемы
Большинство финансовых экспертов будут насмехаться над моим подходом «бороться с задолженностью». Они скажут, что мой совет основан на некорректной логике, и вполне может быть - для большинства людей. Но я прошу вас сделать шаг назад и взглянуть на мир финансов. Как я уже говорил ранее, Уолл-стрит может взять ваш долг и превратить его в свой актив. Это то, что делают умные в финансовом отношении люди, и это один из примеров того, почему богатые люди становятся богаче.
К сожалению, большинство людей берут безнадежные долги и превращают их в ужасные долги. Это особенно верно для бедных людей и людей с плохим кредитом, которые имеют доступ только к наихудшим формам долга и платят по ним самые высокие процентные ставки.
Но их проблема не в кредитных картах, а в недостатке финансовых знаний. И корень этого недостатка знаний - наша школьная система и ее архаичная учебная программа, которая никак не связана с тем, как на самом деле живут люди.
Очевидно, что консультирование людей по сокращению их кредитных карт не решит проблему чрезмерного долга по кредитной карте. Ножницы не сделают никого финансово умнее, но финансовое образование просто может.
Полный пост | Понедельник, 22 января 2007 г. | Автор: Роберт Кийосаки